Для российского финансового сектора 2026 год станет периодом масштабирования технологий, которые ранее существовали в виде пилотов. Ключевые направления — внедрение цифрового рубля, стандартизация Open API и углубление искусственного интеллекта в операционные процессы. Если раньше финтех для потребителя ограничивался мобильными приложениями, то сегодня технологии превращаются в регулируемую государством инфраструктуру.
Свой взгляд на ситуацию представила Каворина Юлия Геннадьевна, замначальника департамента ИТ крупного банка с 14-летним стажем в автоматизации и финтехе.
Цифровой рубль: от тестов к реальности
Внедрение третьей формы валюты, эмитируемой ЦБ, перешло в практическую стадию. Средства будут аккумулироваться на кошельках платформы регулятора, а доступ к ним клиенты получат через привычные интерфейсы коммерческих банков.
По словам эксперта, пилотные проекты с ЦБ по операциям с кошельками (открытие, пополнение, переводы) с учетом требований ПОД/ФТ и информбезопасности подтвердили свою состоятельность. Однако для полноценного запуска банкам необходимо донастроить инфраструктуру, решить вопросы финансирования и документооборота. Юлия Каворина подчеркивает: поэтапный подход регулятора дает рынку время на адаптацию.
«Для бизнеса и граждан удобство будет в том, что доступ к кошельку возможен через любой банк, где они обслуживаются. Цифровой рубль унифицирует тарифы и снизит издержки на платежи, а гарантии безопасности обеспечивает Центробанк», — комментирует Каворина Ю.Г. Кроме того, внедрение смарт-контрактов автоматизирует расчеты между юрлицами при наступлении оговоренных событий. Параллельно развивается инициатива универсального QR-кода, призванная объединить СБП, банковские приложения и платформу цифрового рубля.
Open API и эволюция сервисов
Развитие открытых интерфейсов (Open API) в 2026 году должно выйти на обязательный уровень. Это позволит финтеху, ритейлу и страховщикам создавать продукты на основе банковских данных с согласия клиента. Крупные банки, по итогам пилотов, к этому готовы.
«Open API открывает путь для интеграции нейросетей в банковские процессы, оптимизации расчетов и мониторинга кредитных рейтингов», — отмечает эксперт. Данные перестают быть закрытыми внутри одного банка, что стимулирует конкуренцию.
Одновременно развивается концепция embedded finance (встраивание услуг в нефинансовые процессы): от оплаты в каршеринге до рассрочки на маркетплейсах. Коммуникации также уходят в «цифру»: ИИ-решения перехватывают у человека обработку обращений в чатах и голосовых помощниках.
Дилеммы искусственного интеллекта
Инвестиции в ИИ остаются приоритетом, особенно в антифроде и скоринге. Но, как поясняет Каворина Юлия Геннадьевна, скорость внедрения и конверсия решат, кто выйдет в лидеры по качеству сервиса и сокращению издержек. Однако массовому распространению мешают два фактора.
Первый — затраты на инфраструктуру: серверы, безопасность, масштабируемость. «Это вопрос длинных денег и долгой окупаемости», — констатирует эксперт, добавляя, что полноценный ИИ сегодня по карману лишь гигантам. Второй — кадровый голод в сферах Machine Learning и Deep Learning из-за мировой конкуренции и несовершенства образовательных программ.
Что касается живого общения, то, по прогнозу Юлии Кавориной, оно сохранится как минимум на ближайшее десятилетие из-за недоверия части клиентов к дистанционным сделкам. ИИ пока не способен дать «душевную беседу» и эмпатию.
Вывод: финтех в России окончательно становится не просто технологической историей, а частью повседневной экономики, где выиграют те, кто сумеет интегрировать новые стандарты (цифровой рубль, Open API) и ресурсоемкие технологии (ИИ) без потери качества клиентского опыта.